Un deuxieme prêt hypothécaire, une option à examiner de plus près
On associait autrefois les prêts hypothécaires de deuxième rang à des taux élevés et à des conditions restrictives. Seules les personnes très endettées ont besoin d’une deuxième hypothèque, n’est-ce pas ? Pas nécessairement. Oubliez vos anciennes idées ; le prêt hypothécaire de deuxième rang est une option qui mérite d’être examinée de plus près. Ce type de prêt hypothécaire fait l’objet d’une attention accrue de nos jours — alors que les faibles taux historiques et le prix des maisons à la hausse se combinent pour faire du prêt sur la valeur nette d’une propriété l’une des stratégies financières préférées de l’année.
Quelques bonnes raisons justifient le recours à un deuxième prêt hypothécaire. Bien des propriétaires, par exemple, profitent de la plus-value de leur propriété pour se procurer la maison de leurs rêves. Songez maintenant que beaucoup de propriétaires de l’ensemble du pays ont obtenu d’excellents taux hypothécaires au cours des dernières années. Sans prêt hypothécaire de deuxième rang, un déménagement pourrait les forcer à renoncer à l’excellent taux dont ils profitent sur leur prêt hypothécaire de premier rang. Ces propriétaires pourraient plutôt transférer ce prêt hypothécaire au moment du déménagement et obtenir le financement complémentaire en contractant l’un des prêts hypothécaires de deuxième rang à taux intéressant actuellement offerts sur le marché.
Pour les propriétaires qui achètent une maison à un cran supérieur, le prêt hypothécaire de deuxième rang peut donc être une excellente stratégie financière.
Même s’ils ne déménagent pas, certains propriétaires peuvent profiter d’un prêt hypothécaire de deuxième rang. Pour tout Canadien qui a d’autres dettes en plus de son prêt hypothécaire, le prêt hypothécaire de deuxième rang peut être une stratégie de réduction des dettes de premier ordre. Une majorité de Canadiens ont des dettes à la consommation — un prêt-auto, par exemple, ou un prêt pour rénovations ou études collégiales / universitaires. Pour certains, la situation est encore pire. Un nombre croissant de Canadiens croulent sous les dettes à la consommation, et le solde de leur carte de crédit semble impossible à rembourser complètement. Sortez votre contrat de prêt ou votre dernier relevé de carte de crédit et jetez un coup d’oeil au taux d’intérêt exigé sur ces emprunts. S’il est supérieur au taux offert pour un prêt hypothécaire de deuxième rang — et que la valeur nette de votre maison est suffisante — une nouvelle stratégie de gestion de la dette s’offre à vous. Il faut toutefois souligner qu’il ne s’agit pas d’une solution à la dépense excessive... mais la consolidation des dettes en un prêt hypothécaire à faible taux d’intérêt peut certainement accélérer le rétablissement financier !
Finalement, une autre situation mérite aussi qu’on s’y attarde ; celle des accédants à la propriété qui ont besoin de plus que le montant de 75 % de la valeur de la maison que procure un premier prêt hypothécaire. La plupart de ces acheteurs prennent un prêt hypothécaire à ratio élevé auquel s’ajoute une prime d’assurance hypothécaire amortie sur la durée du prêt, même s’ils sont en mesure de rembourser le montant dépassant 75 % plus vite que prévu ou si la valeur de leur maison augmente considérablement de façon à dépasser 75 % de la valeur hypothéquée. Il serait peut-être préférable pour eux de choisir un prêt hypothécaire conventionnel et un deuxième prêt hypothécaire à taux intéressant qui leur permettrait de rembourser les fonds supplémentaires aussi rapidement qu’ils le désirent.
Les prêts hypothécaires de deuxième rang ont longtemps été associés aux dettes imprévues — et ils demeurent une excellente stratégie de gestion des dépenses supplémentaires. Les entrepreneurs et travailleurs autonomes, par exemple, peuvent accumuler une dette fiscale excédant leurs estimations. Beaucoup de parents, quant à eux, décident de retirer une partie de la valeur nette de leur maison pour aider à payer les études de leurs enfants.
Un professionnel en crédit hypothécaire indépendant peut vous aider à accéder à une vaste gamme de prêteurs et à trouver le taux et les caractéristiques hypothécaires qui conviennent à vos besoins. Que vous désiriez acheter une maison à un cran supérieur, aider un étudiant qui quitte le foyer familial ou simplement éliminer vos dettes, le prêt hypothécaire de deuxième rang n’est qu’un autre des outils financiers à votre disposition.
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