Un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable ?
« Wow ! » vous exclamez-vous en vous tournant vers votre épouse et en appuyant sur les freins de la voiture. « As-tu vu le taux hypothécaire qu’ils annoncent ? » Vous n’avez plus à vous en faire, pensez-vous. Vous bloquez simplement votre prêt hypothécaire à un taux comme celui-là pour les dix prochaines années, et le tour est joué.
Pas si vite. Ce taux ne vous convient peut-être pas. Habituellement, le taux le plus bas offert — et celui qui rend l’offre si alléchante de la rue — est celui d’un prêt hypothécaire à taux variable. Ce taux variable peut vous entraîner dans un jeu de montagnes russes. Le taux variable affiché est celui que vous obtenez aujourd’hui. À moins d’avoir une boule de cristal, vous ne pouvez pas prévoir les fluctuations qui vous attendent.
Étudions la question de plus près. Les prêteurs offrent différents taux pour différents types de prêts hypothécaires. Ces taux sont déterminés par le risque financier — pour l’institution financière et pour vous. Lorsqu’un client est prêt à prendre le risque, il est récompensé par un taux inférieur. Si c’est le prêteur qui prend le risque (par exemple en promettant un taux particulier au client, peu importe ce que réserve l’avenir), le taux est plus haut. Plus la durée est longue, plus le risque est élevé pour l’institution financière.
Comment décider, alors ? Les prêts hypothécaires à taux fixe, parce qu’ils exigent une faible tolérance au risque, représentent habituellement le meilleur choix pour les accédants à la propriété qui ne possèdent pas leur maison depuis longtemps. Posez-vous les questions suivantes : Aimez-vous connaître le montant des paiements que vous aurez à faire à long terme ? Désirez-vous éviter de devoir surveiller constamment les taux ? Votre mise de fonds est-elle inférieure à 25 % ? Si vous avez répondu oui à toutes les questions ou presque, un prêt hypothécaire à taux fixe est peut-être une solution plus prudente pour vous.
Le prêt hypothécaire à taux variable est surtout approprié pour ceux qui ont un budget flexible et une tolérance élevée au risque. Posez-vous les questions suivantes : Vous tenez-vous au fait de la conjoncture du marché ? Pouvez-vous supporter des hausses de taux soudaines qui pourraient avoir pour effet d’accroître considérablement vos paiements ? Profiteriez-vous de la réduction de taux pour accroître vos paiements et(ou) vous prévaloir de votre droit de remboursement par anticipation et vous acquitter de votre prêt hypothécaire plus rapidement ? La valeur nette de votre propriété est-elle de 25 % ou plus ? Si vous avez répondu oui à toutes ces questions ou presque, un prêt hypothécaire à taux variable pourrait convenir davantage à vos besoins.
Certains prêteurs offrent un taux promotionnel spécial au cours des premiers mois d’un prêt hypothécaire à taux variable et permettent ensuite d’exercer une option de « blocage » à un taux fixe pour la durée non écoulée du prêt hypothécaire. Vous pouvez également vous renseigner sur une autre possibilité auprès de votre courtier en prêts hypothécaires : le prêt hypothécaire à taux plafond, qui offre l’assurance que, pendant une durée déterminée, le taux variable ne dépassera pas un certain niveau.
Si l’incertitude d’un taux flottant risque de vous faire passer des nuits blanches, vous n’êtes pas le seul. La plupart des Canadiens préfèrent la certitude d’un prêt hypothécaire à taux fixe. Ils savent exactement combien ils paieront pendant toute la durée de leur prêt hypothécaire, et ils peuvent prévoir en conséquence... sans surprise. Cependant, si les taux chutent et continuent de dégringoler, vous êtes lié par la « promesse » que vous avez faite. La meilleure solution ? Demandez l’aide d’un professionnel pour déterminer l’option la plus appropriée à vos besoins.
Information Supplémentaire:
Pour prendre rendez-vous avec un membre de notre équipe, cliquez ici. 2
______________________________________________________________
> PROCHAINE ÉTAPE <
1. Continuez à consulter la Bibliothèque hypothécaire
2. Demandez une question à un représentant d'Intelligence Hypothécaire
3. Partagez votre projet de prêt hypothécaire avec nous.
4. Retournez à la page d’accueil : Hypothèque : votre prêt hypothécaire au meilleur taux
