L’importance de la mise de fonds et de la garantie hypothécaire.
Pour établir le risque de votre dossier, le prêteur va rechercher de la sécurité dans la garantie hypothécaire. C’est le seul facteur de risque qui n’est pas directement relié à l’emprunteur.
La garantie c’est la propriété.
Voici la grande question : Si je dois reprendre la propriété est-ce que je vais être capable de couvrir mon prêt?
La mise de fonds
Il regarde premièrement la mise de fonds que l’emprunteur va mettre. Une hypothèque financée par la banque à 75% de la valeur de la maison comporte beaucoup moins de risque que celle qui est financée à 95%[1] ou même à 100%!
1 - « Dans le domaine de la souscription, il est généralement acquis qu’un prêt hypothécaire représentant 90% de la valeur est quatre fois plus risqué (défaut de paiement potentiel), qu’un prêt ne représentant que 75% de la valeur. De même, un prêt hypothécaire représentant 95% de la valeur est 16 fois plus risqué qu’un prêt à 75%. »
Tanguay, Yves; Mathématiques immobilières I; Collège de l’immobilier du Québec : 2000, p. 149
Plus la mise de fonds est élevée, plus le prêteur est confiant que l’emprunteur fera tout ce qu’il peut pour faire ses paiements hypothécaires et garder sa maison.
Le marché immobilier pour cette propriété
En deuxième lieux, il regarde la position de la propriété proposée comme garantie pour l’hypothèque sur le marché immobilier.
- Est-ce une maison qui est dans un secteur immobilier actif?
- Y a-t-il beaucoup d’acheteurs pour ce type de propriété?
- Y a-t-il des problèmes avec la propriété? (zonage, fosse septique, condition générale)
La valeur marchande de la propriété
Finalement, une autre préoccupation du prêteur est d’être certain que la valeur de l’immeuble que nous avons présenté sur la demande hypothécaire est bonne.
Si vous choisissez d’acheter une maison à 285 000$, est-ce que la propriété vaut au moins 285 000$ sur le marché d’aujourd’hui?
Il va, soit vérifier la valeur avec la SCHL ou il demandera à un évaluateur agréé de lui donner son opinion professionnelle sur la valeur de la maison.
La garantie hypothécaire est la fondation du prêt hypothécaire. Plus votre mise de fonds est élevée meilleure est la garantie pour le prêteur.
Pour avoir plus d’information, consultez l'article "Comment avoir une mise de fonds?", ou prenez rendez-vous téléphonique avec un des experts de notre équipe
Comment un prêteur évalue votre demande hypothécaire?
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Consultez notre article sur l'assurance hypothécaire .
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