Prêt hypothécaire à long terme: profitez du niveau historique des taux d'intérêts pour économiser des milliers de dollars.
Prêts hypothécaires à taux variable... poussez-vous ! Le prêt hypothécaire à long terme est de retour !
Depuis quelques années, les propriétaires canadiens ignorent leur préférence traditionnelle pour la sécurité et optent pour les économies potentielles qu’offre un prêt hypothécaire à taux variable. Selon ce type de prêt hypothécaire, le taux payé est aligné sur le taux préférentiel de la banque — lequel baisse actuellement de façon stable et a atteint un niveau historique. Plus le taux descend, plus vous pouvez économiser.
Mais jusqu’où peut-il descendre ? Nous assistons à un renversement de la situation car les Canadiens en sont maintenant arrivés à la conclusion que le taux risque peu de baisser davantage — ce qui rend les prêts hypothécaires à long terme de nouveau très intéressants. L’enthousiasme des propriétaires face à ce type de prêt hypothécaire se renouvelle ; pour certains, plus le prêt hypothécaire est long, mieux c’est.
Étudions ce revirement de plus près.
Bien sûr, le bon prêt hypothécaire dépend toujours d’autres facteurs, entre autres votre situation financière personnelle et votre tolérance face au risque. La tâche de votre courtier en prêts hypothécaires consiste à vous aider à trouver le meilleur rapport qualité-prix tout en gérant le risque. Bien qu’un prêt hypothécaire à long terme offre la sécurité de savoir exactement quel sera le taux pendant cinq ans, vous courez le risque, en bout de ligne, de payer plus d’intérêts qu’avec un prêt hypothécaire à taux variable si les taux chutent. Le prêt hypothécaire à taux variable est avantageux lorsque les taux sont à la baisse, mais si les taux commencent à monter, vous risquez de regretter de ne pas avoir bloqué le taux grâce à un prêt hypothécaire à long terme. Les deux options présentent donc théoriquement des risques.
Les propriétaires qui ont un prêt hypothécaire à taux variable jouissent d’une assez bonne situation depuis quelques années — alors que les taux continuent de fléchir. Cependant, comme les taux hypothécaires suivent une tendance à la baisse depuis si longtemps, il est facile d’oublier certaines tendances historiques. Entre 1976 et 1981, par exemple, les taux d’intérêt sont passés d’un niveau « faible » de l’ordre de 11 % à un niveau élevé de quelque 21 %. Les taux ont donc doublé en cinq ans seulement. Cela peut sembler épouvantable, mais ce sont ceux qui ont bloqué leur prêt hypothécaire à 11 % qui ont eu de la chance.
Voilà qui donne à réfléchir. Les propriétaires qui observaient le marché hypothécaire à cette époque sont devenus des acheteurs prudents, et la préférence pour les prêts hypothécaires à taux fixe a caractérisé les habitudes d’emprunt pendant près de vingt ans. Par la suite, lorsque les taux ont amorcé une descente constante, la préférence pour le prêt hypothécaire à long terme s’est dissipée. Pourquoi donc reviennent-ils en force ?
Bien que personne ne prédise la répétition d’un scénario comme celui de 1981 au cours des prochaines années, très peu d’experts prévoient le maintien de la tendance à la baisse qu’affichent les taux hypothécaires. Il est logique de croire que nous approchons du fond. Comme les taux ne risquent pas de diminuer beaucoup, le soi-disant « risque » que pose le prêt hypothécaire à long terme est éliminé. Après tout, il est improbable que vous contractiez un prêt hypothécaire de cinq ans aujourd’hui et que vous assistiez à une chute de taux de 4 % au cours de cette période.
Une possibilité unique de bloquer leur prêt hypothécaire au taux le plus bas de l’histoire s’offre aux propriétaires canadiens. Certains propriétaires qui ont bloqué leur prêt à un taux très avantageux il y a quelques années sont même prêts à payer une indemnité de remboursement anticipé pour profiter d’un nouveau prêt hypothécaire encore plus long au taux d’aujourd’hui.
Il est facile de deviner aujourd’hui jusqu’où les taux peuvent descendre ; on parle maintenant de fractions seulement. Donc, pour un très faible risque (de taux inférieurs), vous pouvez tirer profit de l’avantage traditionnel d’un prêt hypothécaire à long terme : la sécurité de savoir — quoi qu’il advienne sur le marché des taux — que vous pouvez planifier vos paiements jusqu’à l’échéance de votre prêt.
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