Prêt hypothécaire avec remise en argent: le coût véritable.
Si l’on étudie les événements les plus stressants de la vie, l’achat d’une maison figure parmi les dix premiers au classement. Après tout, il s’agit d’une décision importante — tant sur le plan affectif que financier. Bien des acheteurs vivent des moments d’anxiété après avoir négocié un prêt hypothécaire, alors qu’ils s’apprêtent à emménager dans leur nouvelle maison. Le fait de savoir qu’une rentrée d’argent vous attend aiderait sûrement, n’est-ce pas ?
Voilà le principal attrait des prêts hypothécaires offrant une remise en argent. Un gros chèque est un stimulant psychologique pour les acheteurs qui viennent de passer l’un des plus gros engagements financiers de leur vie. En tant que courtiers en prêts hypothécaires, nous aimons travailler avec nos clients pour nous assurer qu’ils voient au-delà de la « satisfaction » temporaire que procure l’argent et qu’ils évaluent judicieusement leurs options.
N’oubliez pas que l’option de remise en argent vous donne un choix ; si vous décidez de ne pas prendre la remise en argent, vous pouvez obtenir un taux d’intérêt inférieur. Avec le temps, vous pourriez économiser beaucoup sur les intérêts.
Commençons donc par la question la plus importante : Que ferez-vous de l’argent ? Cet achat est-il une priorité, et vaut-il la peine de sacrifier le taux d’intérêt ? Vous prévoyez peut-être profiter de la remise en argent pour acheter des électroménagers pour votre nouvelle maison. Vous avez peut-être besoin immédiatement des 3 000 $ supplémentaires qui vous permettraient de vous procurer un réfrigérateur et une cuisinière ou encore un ensemble laveuse-sécheuse neufs, et cet achat pourrait avoir priorité sur le taux d’intérêt inférieur pendant la durée de votre prêt hypothécaire.
Vous devez toutefois discuter d’une deuxième question avec votre courtier en prêts hypothécaires. Quel sera l’effet de la différence de taux à long terme ? Vous devez tenir compte des chiffres réels pour évaluer votre situation personnelle, mais examinons l’exemple* suivant :
Disons que la remise en argent est de 1 % du montant du prêt hypothécaire dans le cas d’un prêt de deux ans, de 3 % dans le cas d’un prêt de cinq ans et de 5 % dans le cas d’un prêt hypothécaire fermé de dix ans. Supposons également que vous envisagez un emprunt de 100 000 $ d’une durée de cinq ans, amorti sur 25 ans. Il n’y a pas longtemps, vous auriez obtenu une remise en argent et un taux de 6,60 % ou un taux d’intérêt réduit de 5,29 %.
Quel est donc le résultat ? L’option de remise en argent vous donnerait 3 000 $ tout de suite, mais sur cinq ans, vous paieriez un peu plus de 6 300 $ de plus en intérêts que si vous aviez choisi le taux réduit. Le coût exact de l’option de remise en argent dans cet exemple est de 3 330,44 $ étalé sur cinq ans.
Est-ce une bonne affaire ? Cela dépend. Avez-vous acheté les électroménagers dont vous aviez tant besoin pour la maison... ou utilisé les fonds pour gérer une dépense prioritaire ? Si oui, vous avez probablement profité de cette option. Si, cinq ans plus tard, vous ne vous rappelez pas ce que vous avez fait de l’argent, vous n’avez probablement pas fait le bon choix.
* Les taux, durées et modalités des prêts hypothécaires sont très concurrentiels et peuvent être modifiés sans préavis.
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